アメリカ生活で必須！ クレジットスコアをどのようにして上げていくか
こんにちは、エコドライブの鈴木です。
前回はクレジットヒストリーの概要について説明しましたので、今回はクレジットスコアの上げ方についてお話しできたらと思っています。
前回の記事はこちらから！
アメリカでは、このスコアによってファイナンスの利用難易度が大きく変わります。
これからお話しする内容は実体験に基づく内容なので、お役に立てるのではと思っています。
前回の記事も参考にしながら、やっとアメリカでクレジットカードを持つことができたよ！
おめでとう！
これで晴れて信用スコアを上げていくことができるね。
計画的に使えば効率よく上げていくことができるはずだから、今回の情報も参考にしてみてね。
動画版はこちらからご確認ください。
スコアを上げる基本的なポイント: 期限内に支払いを行う
スコアを上げるために、いくつかの基本的ながらも重要なポイントがあります。
まず第一に、支払いを期限内に行うことの重要です。
当たり前のことに感じると思いますが、アメリカで信用を築く基本はお金を借りて「返す」ということなので、スコアに最も大きなインパクトを与える行動になります。
当然、返済が遅延した場合はスコアを大きく下げる原因となります。
後述しますが、全くカードを使わないのも良くないので効率よくカードを使っていく必要があります。
私も、この原則を守ることで、じわじわとスコアを改善していくことができました。
クレジットヒストリーの長さも重要
次に、クレジットヒストリーの長さもまた重要です。
クレジットカードを作ったら、少なくとも2年はそのアカウントを維持することが推奨されます。
これは渡米直後ではどうしようもない問題なのですが、少なくともカードを作るときに長期的な視野を持ってカードを作ることをお勧めします。
年会費が高くなければ、長く持つことでクレジットヒストリーを積み上げることができます。
また、返済方法もカードによって違う場合があります。
最初は選択肢が少ないかもしれませんが、それでも自分にとって一番都合が良いカードを作るのが良いと思います。
私も最初にクレジットカードを手に入れた後、すぐに解約せずに長期間持ち続けました。
複数のローンを組み合わせる
そして、複数のクレジットアカウントを持つこともスコア向上に役立ちます。
これはクレジットカードだけではなく、オートローン、住宅ローンなども利用するということです。
異なる種類のアカウントを適切に管理することで、金融機関に対し、多様な信用活動を行える人物であることを示すことができます。
私もこのアドバイスに従い、異なるタイプのアカウントを上手に組み合わせることで、徐々にスコアを向上させることができました。
スコアを上げるテクニック: 複数のクレジットカードを持つ
今までのお話は基本的なポイントでしたが、こちらは少しテクニック的な話になります。
スコアを上げるために一つの重要なポイントとして、持てるなら複数のクレジットカードを持った方が効率的です。
これによりクレジットカードの限度額、つまりあなたが借り入れることができる最大金額にも影響を及ぼすからです。
前回お話しした通り、最初は500ドルや1,000ドルの限度額からスタートになると思います。
この金額が信用を積み重ねることで、その枠は徐々に増えていくのですが、これは銀行があなたに対して持つ信頼の現れになります。
新しいクレジットカードを作ることで、限度額が1枚分さらに増える
では自分が持てるカードが2枚に増えたらどうなるでしょうか？
5,000ドルの限度額を持つクレジットカードを1枚持っている場合、5,000ドルまでの信用があるということになります。
この状態で、もし5,000ドルの限度額を持つカードを複数持っていれば、その人の信用力をさらに大きく見せられるようになります。
例えば5000ドルのカードを3枚持っている場合はその人の信用力は15,000ドルになります。
このトータルの数値は後述する使用率とも関わってきますので、限度額の高いクレジットカードを複数持つことで、信用スコアを効果的に向上させることができるのです。
クレジットカードの使用率: 限度額の何%まで利用しているか
次に、クレジットカードの使用率について考えてみましょう。
使用率とは、クレジットカードの限度額に対する使用額の割合を指し、この比率を適切に保つことが信用スコアにとって非常に重要です。一般的に使用率は20%未満に保つことが理想的だということでした。
例えば5000ドルの限度額の場合は、1000ドルまでが20％になります。
1000ドルで数週間～一か月を暮らすのは非現実的なので、定期的に返済を行う必要があります。
特に最初にカードを作ったときは、もっと低い限度額の可能性もあるので、カードを使ってはすぐ返済しなければなりません。
複数のカードを持つことで、使用率に余裕が出てくる
このような状況だと、クレジットカードというより、デビットカードに近い運用方法になると思います。
ところが複数のカードを持ち、限度額に余裕が出てくると話は変わってきます。
例えば、5,000ドルの限度額を持つクレジットカードを10枚持っていた場合、合計で50,000ドルの信用枠を持っていることになります。
この場合、理想的な使用率を保つためには、全カードの使用額を合わせても10,000ドル（50,000ドルの20%）以下に抑えればよいということになります。
なので最初の1枚目を持ってしばらくしたら、2枚目のカードを作ることをお勧めします。
【注意！】この時に審査に落ちてしまうと、クレジットスコアの減少につながります。
1枚目と同じくできるだけ通りやすいカードを選ぶようにしましょう。
単純に使えば良いというわけではなく、低い使用率を維持するのが大事！
多くの人が、クレジットカードをたくさん使えば信用スコア向上につながると誤解していますが、重要なのは使用率の管理です。
もしクレジットカードの使用率が高くなりすぎると、金融機関から見たときに、収入に対して借入れが多すぎる、または支出管理ができていないと判断されかねません。
こうなると信用スコアの低下に繋がるので、最初は余裕をもって返済しておくのが良いでしょう。
※アメリカではアプリなどを使って、比較的自由なタイミングで返済ができます。
クレジットスコアを定期的に確認する
自分で現在のクレジットスコアを定期的に確認することも重要です。
このスコアを定期的にチェックすることで、現在位置を正確に知ることができるので次の一手を考えやすくなります。
例えば、ある程度のクレジットスコアが溜まってきたので、次のカードに挑戦するといったこともやりやすいです。
現在のスコアについては、カード会社や銀行を通して無料で確認できる可能性もあります。
多くの銀行がクレジットスコアを無料で提供しており、アカウントにログインするだけで最新のスコアを確認できます。
アプリを使って確クレジットスコアを認しよう
さらに、クレジットスコアをチェックするための専用アプリも利用しています。
特に、Credit KarmaやCredit Sesameのようなアプリは、使用が無料でありながら、直感的なインターフェースで豊富な情報を提供してくれます。
これらのアプリを使うことで、クレジットスコアの変動をリアルタイムで把握し、必要に応じてアクションを起こせるようになります。
3大クレジット報告機関
クレジットスコアを計算しているのは主に3大クレジット報告機関：Experian、Equifax、そしてTransUnionです。
これらのスコアはお互いに似ているものの、Experianのスコアは比較的保守的であるとされています。
個人的には、Experianのスコアを重視しています。これが良好であれば、他の2つも問題ないと考えています。
以上がアメリカで良好なクレジットスコアを保つための基本的な情報となります。
中には具体的なテクニックもありますので、1枚目のカードを作り終わった後も意識して行動すると良いスコアを手に入れやすいと思います。
次の記事では、実際に私が体験した良いクレジットスコアを持っているメリットについて解説します。
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